“理賠難”一直是保險行業(yè)的一個詬病，在日常生活中，我們總能聽到五花八門的聲音：“保險都是騙人的”，“小保險公司理賠不靠譜”，“網(wǎng)上買的保險理賠難”……

理賠難，取決于什么？

理賠難不難，取決于所購買保險產(chǎn)品的賠付率（注意，不是獲賠率）。簡單賠付率可以理解為賠付金額/已收保費，賠付率越高，理賠越“難”（團險例外）。

不同保險，理賠難易程度如何區(qū)分？

不同類型的產(chǎn)品的理賠難度，0免賠醫(yī)療險（無論大額還是小額）＞百萬醫(yī)療＞不帶身故/身故賠保費的重疾險＞身故賠保額的重疾險＞定期壽險＞終身壽險/年金險＞萬能險＞投連險。

健康險可以理解為“健康告知越充分，理賠起來越痛快”。意外險比較復(fù)雜，單說，有超級簡單的，比如自然災(zāi)害/火車出軌，也有超級麻煩的，比如開車掉水里淹死。

哪些因素影響你的理賠感知？

此外還有四點額外的因素，會影響人的理賠感知：

第一個是人對所購買保險的期望值，期望越大，失望越大。

第二個是客服人員的響應(yīng)水平

第三個是理賠的時間點。通常來說，年初理賠的感受比年底要好一些——年底更容易賠穿嘛。3.15之前理賠都不難。

第四個是被保險人/受益人的經(jīng)驗水平。生活中普遍存在欺負(fù)普通人缺乏足夠的保險知識，用類似于“從誰那買的，找誰理賠”+“他已經(jīng)離職不干了”等借口，在柜面上的第一步就開始刁難。

理賠真的慢嗎？

在很多人的潛意識里，“理賠難”“理賠慢”好像已經(jīng)成為大家的一種潛在共識，但是根據(jù)多家公司的理賠數(shù)據(jù)顯示，事實并不是這樣。

根據(jù)中國保險報統(tǒng)計的現(xiàn)有理賠數(shù)據(jù)顯示，中國保險公司理賠時效分布在0.58天~2.55天之間。

三點告訴你，理賠如何避坑？

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1、確定投保險種

不同險種，保障的內(nèi)容不一。

在我們進行投保前，首先要清楚的了解各個險種的差異。合理的覆蓋和搭配險種。

2、確認(rèn)產(chǎn)品的保障范圍

保險的條款很重要。即便是同一類型的產(chǎn)品也會由于條款的不同而存在差異。

我們除了知道重疾險保什么，醫(yī)療險保什么，意外險保什么，壽險保什么之外，還要清楚細致的了解產(chǎn)品的具體保障范圍。

3、確定合同理賠范圍

風(fēng)險無非是疾病或者意外，但是疾病分輕重，意外也分大小。例如重疾險不賠小疾病，但醫(yī)療險可以賠。所以不是買了某個保險就一定可以賠，要看具體情況。

除此之外，保險合同中，會明確指出免責(zé)條款，也要看仔細了。