車險(xiǎn)年年都在買，但是看看周圍人，有的人來年保費(fèi)漲了，有的人卻降了，聽說有個(gè)NCD系數(shù)會(huì)影響保費(fèi)，具體NCD系數(shù)是個(gè)啥？今天就給你說清楚。

一、NCD系數(shù)是什么？為什么會(huì)影響次年保費(fèi)？

我們都知道車險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，而NCD系數(shù)是商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的重要組成部分，先來看看計(jì)算公式：

商業(yè)險(xiǎn)總保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×保險(xiǎn)公司自主定價(jià)系數(shù)×交通違法系數(shù)×NCD系數(shù)

基準(zhǔn)保費(fèi)

由車輛型號(hào)和所選保險(xiǎn)險(xiǎn)種確定。

自主定價(jià)系數(shù)

該系數(shù)由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身情況確定，與車輛型號(hào)有關(guān)。

交通違法系數(shù)

與上一保險(xiǎn)年度車主的交通違章內(nèi)容與次數(shù)掛鉤，目前只涉及上海、江蘇、北京、深圳四個(gè)地區(qū)，系數(shù)區(qū)間分別為0.9至1.1、0.9至1.5、1至1.45、1至1.5。

NCD系數(shù)

所謂NCD系數(shù)，也叫作無賠款優(yōu)待系數(shù)，簡單來說，就是根據(jù)車主以往的出險(xiǎn)情況制定的優(yōu)惠或上漲系數(shù)。NCD系數(shù)等級(jí)可分為10個(gè)等級(jí)，兩種計(jì)算方法，分別為連續(xù)投保和非連續(xù)投保。

1、連續(xù)投保時(shí)：

NCD等級(jí)=車輛出險(xiǎn)次數(shù)－車輛連續(xù)投保年限按照最近3年連續(xù)投保年數(shù)計(jì)算等級(jí)數(shù)，每連續(xù)投保1年降1級(jí)，每出險(xiǎn)1次升1級(jí)，最高為5級(jí)，具體如下表：

注：保費(fèi)折扣為基準(zhǔn)保費(fèi)、交通違法系數(shù)、自主定價(jià)系數(shù)固定不變時(shí)的理想折扣。

2、非連續(xù)投保時(shí)：

• 新車、過戶車，投保NCD等級(jí)均從0開始，NCD系數(shù)為1；

• 脫保3-6個(gè)月，NCD等級(jí)只升不降，脫保6個(gè)月以上，投保NCD等級(jí)從0開始；

• 未找到上年保單的，投保NCD等級(jí)從0開始。

從車險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算公式我們能看出，基準(zhǔn)保費(fèi)和自主定價(jià)系數(shù)由保險(xiǎn)公司確定，交通違法系數(shù)與平時(shí)的駕車習(xí)慣有關(guān)，而NCD系數(shù)則可以完全由車主來控制。

我們舉例說明：假設(shè)一輛車的基準(zhǔn)保費(fèi)為3000元，交通違法系數(shù)與自主定價(jià)系數(shù)均為1。

• 若車主連續(xù)3年沒有出險(xiǎn)，那么次年保費(fèi)可以打6折

依據(jù)公式：次年保費(fèi)=3000×1×1×0.6=1800元

• 若車主3年內(nèi)出險(xiǎn)了3次，那么次年保費(fèi)不打折

依據(jù)公式：次年保費(fèi)=3000×1×1×1=3000元

• 若車主3年內(nèi)出險(xiǎn)了6次，那么次年保費(fèi)需要乘1.6

依據(jù)公式：次年保費(fèi)=3000×1×1×1.6=4800元

從上邊三種情況就可以清晰地看到，出險(xiǎn)次數(shù)越多，次年保費(fèi)也就越高，出險(xiǎn)次數(shù)越少，次年保費(fèi)也越低。

二、輕微剮蹭，最劃算的選擇到底是什么？

由于NCD系數(shù)的存在，只要出一次險(xiǎn)，系數(shù)就會(huì)上浮，那么發(fā)生輕微事故后，損失達(dá)到多少走保險(xiǎn)才最劃算呢？這就不得不提到車險(xiǎn)保費(fèi)的另一個(gè)組成部分——交強(qiáng)險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×（1+浮動(dòng)比率）

基準(zhǔn)保費(fèi)和浮動(dòng)比為國家規(guī)定，其中基準(zhǔn)保費(fèi)是6座以下車型第一年費(fèi)用為950元、6座及以上車型第一年費(fèi)用為1100元，而浮動(dòng)比率為下表：

注：內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏適用方案A；

陜西、云南、廣西適用方案B；

甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆適用方案C；

北京、天津、河北、寧夏適用方案D；

江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、遼寧、河南、福建、重慶、山東、廣東、深圳、廈門、四川、貴州、大連、青島、寧波適用方案E。

以北京地區(qū)的某輛6座以下車輛為例，其商業(yè)險(xiǎn)的基礎(chǔ)保費(fèi)為3000元。

 假設(shè)交通違法系數(shù)與自主定價(jià)系數(shù)均為1，且用車第一年不出險(xiǎn)，那么次年保費(fèi)應(yīng)為：

商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)=3000×1×1×0.8=2400元

交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)=950×（1-15%）=807.5元

該輛汽車的次年保費(fèi)為3207.5元。

如果在用第一年發(fā)生了輕微剮蹭事故，車主全責(zé)，那么次年保費(fèi)為：

商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)=3000×1×1×1=3000元

交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)=950×（1+0%）=950元

該輛汽車的次年保費(fèi)為3950元。

兩種情況下次年保費(fèi)相差3950-3207.5=742.5元

例子中我們可以看到，第一年出險(xiǎn)的保費(fèi)比不出險(xiǎn)貴了742.5元，所以，如果輕微剮蹭事故中車主需要賠償?shù)慕痤~低于742.5元，那么不走保險(xiǎn)而是自己承擔(dān)是相對(duì)比較劃算的。

若賠償金額高于742.5元，車主還可以選擇啟用交強(qiáng)險(xiǎn)賠付，原因有三：

• 交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)損失的賠償限額為2000元；

• 交強(qiáng)險(xiǎn)的浮動(dòng)因素對(duì)保費(fèi)的影響比商業(yè)險(xiǎn)小些；

• 交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)次數(shù)與商業(yè)險(xiǎn)無關(guān)。

因此如果賠償金額在2000元以內(nèi)，自己的車損失也不大，可以直接走交強(qiáng)險(xiǎn)賠付，這樣一來，次年商業(yè)險(xiǎn)還可以享受優(yōu)惠。

但是需要注意，真實(shí)事故遠(yuǎn)比例子要復(fù)雜，輕微剮蹭事故后，在無法判斷具體賠償金額時(shí)，可以用平安好車主APP車損測算功能測算一下，看看是走保險(xiǎn)劃算還是自己修更劃算。

總的來說，車輛保險(xiǎn)年年都需要上，各位車主只需要保持良好的開車習(xí)慣，遵守交通法規(guī)，不出事故，就能享受最優(yōu)惠的保費(fèi)價(jià)格。

如您需要幫助，歡迎致電平安車險(xiǎn)官方客服熱線400-931-6920，24小時(shí)人工客服將為您提供車險(xiǎn)投保咨詢、保單查詢、報(bào)案理賠等貼心服務(wù)。

【具體保障方案以最終簽署的保險(xiǎn)合同（報(bào)價(jià)）為準(zhǔn)】