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平安健康保險(xiǎn)
平安健康保險(xiǎn)
是的。少兒保險(xiǎn)的投保人必須是被保險(xiǎn)人的父母或法定監(jiān)護(hù)人。
最近，車主高先生在接到機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保單時(shí)，驚奇地發(fā)現(xiàn)，自己的愛(ài)車并沒(méi)有出過(guò)事故，保費(fèi)卻不降反升，多出了幾百塊錢，為此他感到很不解，保險(xiǎn)公司給出的解釋是：報(bào)價(jià)都是統(tǒng)一按照新車購(gòu)置價(jià)計(jì)算，業(yè)內(nèi)都是相同的。細(xì)心的高先生通過(guò)對(duì)比最近三年的保險(xiǎn)單據(jù)發(fā)現(xiàn)，2009年保險(xiǎn)單新車購(gòu)置價(jià)一欄標(biāo)著20萬(wàn)元，而今年的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)保費(fèi)中，新車購(gòu)置價(jià)變成了22.4萬(wàn)元。對(duì)于自己愛(ài)車的“被增值”，高先生既感到迷惑，又感到無(wú)奈。
實(shí)際上，關(guān)于如何確定機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，很多車主都只是一知半解，平安保險(xiǎn)公司的專家建議廣大車主，弄清這個(gè)問(wèn)題，對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的理賠有著重要意義。
機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，造成車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》，機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)金額可以按三種方式確定。
按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額
新車購(gòu)置價(jià)是指保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)購(gòu)置車輛同類型新車的價(jià)格。在以上的案例中，高先生所購(gòu)置的轎車新車購(gòu)置價(jià)為22.4萬(wàn)元，但其2009年買車時(shí)價(jià)格為20萬(wàn)元，如果以當(dāng)前的新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)金額應(yīng)為22.4萬(wàn)元，而不是20萬(wàn)元。如果當(dāng)前的新車購(gòu)置價(jià)下降為18萬(wàn)元，則以18萬(wàn)元為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額。
2、按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額
實(shí)際價(jià)值指的是新車購(gòu)置價(jià)減去該車已使用年限折舊金額后的價(jià)格。折舊率按國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。最高折舊金額不能超過(guò)新車購(gòu)置價(jià)的80%。
如果高先生的汽車計(jì)算折舊后價(jià)格為19萬(wàn)元，則經(jīng)過(guò)雙方協(xié)商，可按照19萬(wàn)元進(jìn)行投保，而不是該車新車購(gòu)置價(jià)22.4萬(wàn)元。
3、投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定
通過(guò)這種方式確定時(shí)，要保證保險(xiǎn)金額不得超過(guò)同類型新車購(gòu)置價(jià)，超過(guò)部分無(wú)效。如果高先生認(rèn)為給其愛(ài)車投保21萬(wàn)元即可，經(jīng)與保險(xiǎn)公司同意，這是有效的，但最多不能超過(guò)新車購(gòu)置價(jià)22.4萬(wàn)元。
目前，對(duì)于機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)額計(jì)算方式，第一種是各個(gè)保險(xiǎn)公司通用的做法，平安保險(xiǎn)公司建議您，一定在了解清楚上述規(guī)則之后再進(jìn)行投保。廣大車主可以登錄平安保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站進(jìn)行了解和在線投保，報(bào)價(jià)透明，全國(guó)通賠。
嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)并不是一個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，而是商業(yè)車險(xiǎn)中車上人員責(zé)任險(xiǎn)的一部分，除此之外，車主還可以為乘客座位投保，一般選擇的賠償限額為1-5萬(wàn)元。平安網(wǎng)銷車險(xiǎn)承保上述險(xiǎn)種，并提供幅度較大的優(yōu)惠。
車上人員責(zé)任險(xiǎn)是車輛商業(yè)險(xiǎn)主險(xiǎn)的一種，負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛交通意外造成的本車人員傷亡，根據(jù)不同座位情況，分為司機(jī)座位和乘客座位。投保乘客座位數(shù)按照保險(xiǎn)車輛的核定載客數(shù)（司機(jī)座位除外）確定。司機(jī)座位最高賠償限額和乘客座位每座最高賠償限額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定，一般為1-5萬(wàn)元/座。
要計(jì)算司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)，需要明確賠償限額和費(fèi)率因子各個(gè)要素，以北京市為例，司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率為0.41%，如果投保1萬(wàn)元，則基準(zhǔn)保費(fèi)為41元；如果投保5萬(wàn)元，則基準(zhǔn)保費(fèi)為205元。而乘客座位的費(fèi)率為0.26%，如果投保1萬(wàn)元/座，則普通5座私家車的基準(zhǔn)保費(fèi)為104元。
司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)實(shí)行相應(yīng)的事故責(zé)任免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠15%，負(fù)主要責(zé)任的免賠10%，負(fù)同等責(zé)任的免賠8%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。單方肇事事故的事故責(zé)任免賠率為15%。為避免自己掏腰包，建議車主們可以投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，為司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)“特約”不計(jì)免賠，這樣本應(yīng)由車主自行支付的部分賠款就可以轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司支付了。
不過(guò)，即便投保了司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)，在一定情況下保險(xiǎn)公司也可以拒賠。比如因飆車、酒后駕駛、違章搭乘等情況造成的事故，或是駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過(guò)有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動(dòng)車的情況，即便司機(jī)受了傷也于事無(wú)補(bǔ)。所以車主在投保之外，也要注意規(guī)范駕駛，為了自身的安全，也為了避免自己的利益受到侵害。
平安網(wǎng)銷車險(xiǎn)可承保司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)和乘客責(zé)任險(xiǎn)，同時(shí)也承保交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)等車險(xiǎn)險(xiǎn)種，并提供私家車商業(yè)險(xiǎn)優(yōu)惠活動(dòng)。
機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率表是由中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)制定的關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收取準(zhǔn)則，全稱為《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本費(fèi)率表》。總共分為a、b、c三款，各條款之間差異不大，各家保險(xiǎn)公司可擇一執(zhí)行。
機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率表對(duì)全部商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種，包括四個(gè)基本險(xiǎn)以及十多個(gè)附加險(xiǎn)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)做了具體的規(guī)定，并根據(jù)各地區(qū)的不同情況對(duì)基準(zhǔn)保費(fèi)、費(fèi)率系數(shù)等要素做了明確的定義。各家保險(xiǎn)公司可依據(jù)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率表計(jì)算出基準(zhǔn)保費(fèi)的具體數(shù)額，再根據(jù)公司決策決定優(yōu)惠的幅度；有心的車主們也可據(jù)此計(jì)算出相應(yīng)的保費(fèi)支出，然后在這一基準(zhǔn)上對(duì)各家險(xiǎn)企的報(bào)價(jià)進(jìn)行橫向的比較。
比如，車損險(xiǎn)是按照被保險(xiǎn)車輛的使用用途、車輛種類、座位數(shù)/噸位數(shù)/排量/功率、車輛使用年限所屬檔次查找固定保費(fèi)和費(fèi)率。其計(jì)算公式為基準(zhǔn)保費(fèi) = 固定保費(fèi) 保險(xiǎn)金額 × 費(fèi)率。
例1：假定某5座家庭自用汽車投保車損險(xiǎn)，車齡為1年以下，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。在費(fèi)率表上查得對(duì)應(yīng)的固定保費(fèi)為539元，費(fèi)率為1.28％，則該車輛的保費(fèi)＝539＋10萬(wàn)×1.28％＝1819元。如果保險(xiǎn)金額變?yōu)?5萬(wàn)元，則該車輛的保費(fèi)＝539＋15萬(wàn)×1.28％＝2459元。
例2：假定某7座企業(yè)非營(yíng)業(yè)客車投保車損險(xiǎn)，車齡為1年，保險(xiǎn)金額為18萬(wàn)元。在費(fèi)率表上查得對(duì)應(yīng)的固定保費(fèi)為348元，費(fèi)率為0.91％，則該車輛的保費(fèi)＝348＋18萬(wàn)×0.91％＝1986元。如果保險(xiǎn)金額變?yōu)?5萬(wàn)元，則該車輛的保費(fèi)＝348＋25萬(wàn)×0.91％＝2623元。
依次類推，車主即可根據(jù)自己所投保的險(xiǎn)種分別計(jì)算出相應(yīng)的保費(fèi)。值得注意的是，由于各地的情況并不一樣，所以機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率表中的固定保費(fèi)及費(fèi)率也會(huì)根據(jù)地區(qū)的不同而不同。車主可查閱相關(guān)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率表，看看自己適合什么標(biāo)準(zhǔn)。
交強(qiáng)險(xiǎn)購(gòu)買，首先應(yīng)了解什么是交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)，其全稱是機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。因此，交強(qiáng)險(xiǎn)購(gòu)買是必須的。
交強(qiáng)險(xiǎn)購(gòu)買，還應(yīng)了解交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)的區(qū)別。其區(qū)別主要有以下五點(diǎn)：
一是賠償原則不同。根據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定，對(duì)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。而商業(yè)三者險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司是根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來(lái)確定賠償責(zé)任。由此可見(jiàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)購(gòu)買有很明確的原則。
二是保障范圍不同。除了《條例》規(guī)定的個(gè)別事項(xiàng)外，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三者險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。由此可見(jiàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)購(gòu)買是有利擴(kuò)大保障范圍的。
三是具有強(qiáng)制性。根據(jù)《條例》規(guī)定，機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。由此可見(jiàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)購(gòu)買是一定要執(zhí)行的。
四是根據(jù)《條例》規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。由此可見(jiàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)購(gòu)買的價(jià)格基本差不多。
五是交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。由此可見(jiàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)購(gòu)買應(yīng)搞清分項(xiàng)責(zé)任。交強(qiáng)險(xiǎn)購(gòu)買的過(guò)程中，應(yīng)了解的注意事項(xiàng)大致有這些：
1、不要重復(fù)投保，即使投保人重復(fù)投保，也不會(huì)得到超價(jià)值賠款；
2、不要超額投?；虿蛔泐~投保；
3、保險(xiǎn)要保全；
4、及時(shí)續(xù)保；
5、要認(rèn)真審閱保險(xiǎn)單證；
6、注意審核代理人真?zhèn)危?/p>
7、核對(duì)保單；
8、隨身攜帶保險(xiǎn)卡；
9、提前續(xù)保；
10、注意莫生騙賠伎倆；
11、車險(xiǎn)中對(duì)第三方的界定。
最后，交強(qiáng)險(xiǎn)購(gòu)買應(yīng)了解有哪些途徑？哪里價(jià)格最低？
車主可以到保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的20余家中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司辦理交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者通過(guò)中國(guó)平安網(wǎng)上直銷平臺(tái)進(jìn)行交強(qiáng)險(xiǎn)購(gòu)買，方便又快捷，省時(shí)省力。
因此，你還猶豫什么呢？！交強(qiáng)險(xiǎn)購(gòu)買，趕緊找平安！
私家車越來(lái)越多，即便再小心，也難免磕磕碰碰，這是絕大多數(shù)車主選擇車輛損失險(xiǎn)的重要原因。然而作為最基本的汽車商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，車輛損失險(xiǎn)計(jì)算方法到底是什么呢？
》》》車險(xiǎn)直通車，私家車商業(yè)險(xiǎn)多省15%！
其實(shí)，車輛損失險(xiǎn)計(jì)算方法并不復(fù)雜，其計(jì)算公式為：車輛損失險(xiǎn)保費(fèi)＝（基礎(chǔ)保費(fèi)＋車輛購(gòu)置價(jià)*費(fèi)率）*優(yōu)惠系數(shù)。這其中：基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率是中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的，車輛購(gòu)置價(jià)是根據(jù)實(shí)際車型確定的，優(yōu)惠系數(shù)是各家保險(xiǎn)公司根據(jù)車輛上年度的理賠情況及保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)承保政策自己制定的。只要弄清楚這幾個(gè)關(guān)鍵因素，車輛損失險(xiǎn)計(jì)算就非常簡(jiǎn)單了。
保險(xiǎn)形式一二三
車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)從2010年1月1日起開(kāi)始實(shí)行了新的規(guī)定，其中最大的區(qū)別，一是實(shí)行了浮動(dòng)的保費(fèi)費(fèi)率，二是車輛損失險(xiǎn)計(jì)算方法有了變化。其中車輛損失險(xiǎn)計(jì)算方法變化在于新車購(gòu)置價(jià)的計(jì)算有了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
目前我國(guó)車損險(xiǎn)有三種保險(xiǎn)形式：一是按照新車購(gòu)置價(jià)承保；二是按照車輛的實(shí)際價(jià)值承保；三是按照雙方協(xié)商的價(jià)格承保。各大保險(xiǎn)公司大都采用第一種形式，因?yàn)楹髢煞N形式與第一種形式最大的區(qū)別就是它們都是按比例賠付的，而第一種按新車購(gòu)置價(jià)承保是全額賠付的。
從去年4月開(kāi)始，很多車主在續(xù)保時(shí)，明顯察覺(jué)到了保費(fèi)上漲。這是因?yàn)閺哪菚r(shí)開(kāi)始，不論是首次購(gòu)買車險(xiǎn)還是續(xù)保，“新車購(gòu)置價(jià)”都不再只參考裸車價(jià)格，而是以裸車價(jià)格和購(gòu)置稅的總和作為“新車購(gòu)置價(jià)”來(lái)計(jì)算保費(fèi)，車輛的保額增加了，保費(fèi)也就跟著漲了價(jià)。
行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)abc
在車輛損失險(xiǎn)計(jì)算方法中，除了要確定新車購(gòu)置價(jià)之外，各大車險(xiǎn)公司的費(fèi)率結(jié)構(gòu)、費(fèi)率水平和費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)等也會(huì)有一定差異。這是因?yàn)槟壳氨ｋU(xiǎn)行業(yè)實(shí)行a、b、c三款行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，比如中國(guó)人保選擇的是a款車險(xiǎn)條款，平安保險(xiǎn)是按照b款車險(xiǎn)條款。當(dāng)然這種差異可能更多地存在于表現(xiàn)形式的不同，車主在投保時(shí)無(wú)須再對(duì)條款和費(fèi)率進(jìn)行過(guò)多比較，而應(yīng)將重點(diǎn)放到保險(xiǎn)公司的服務(wù)和信譽(yù)上。比如平安網(wǎng)上車險(xiǎn)，平安承諾當(dāng)?shù)爻鲭U(xiǎn)，當(dāng)?shù)乩碣r，全國(guó)通賠，最快1天完成賠付。
車輛損失險(xiǎn)計(jì)算方法因?yàn)椴煌ｋU(xiǎn)公司不同的條款規(guī)定，不能一概而論，車主可以咨詢各大保險(xiǎn)公司，或者直接上平安保險(xiǎn)官網(wǎng)輸入基本資料，就可以得到快速報(bào)價(jià)，方便快捷的同時(shí)還能享受更多優(yōu)惠。
有很多車主在平安車險(xiǎn)投保時(shí)都會(huì)問(wèn)到機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)用，投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)有什么作用呢，要花多少錢呢，據(jù)車險(xiǎn)專家介紹機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)用是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)馁M(fèi)用。同時(shí)，若經(jīng)保險(xiǎn)公司書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過(guò)責(zé)任限額的30％。
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之前大多數(shù)地方政府將第三者責(zé)任險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種，不買這個(gè)保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車便上不了牌也不能年檢。但是在機(jī)動(dòng)車交通強(qiáng)制保險(xiǎn)出臺(tái)后，第三者責(zé)任險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)在對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用部分賠償較低，可考慮購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。
機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)用是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，同時(shí)也是保險(xiǎn)人承擔(dān)第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故賠償金額的最高限額。根據(jù)平安網(wǎng)銷車險(xiǎn)的相關(guān)條款，對(duì)于普通私家車,每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)按5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、15萬(wàn)元、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元7個(gè)檔次協(xié)商確定。
在保費(fèi)的計(jì)算上，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)用采用固定費(fèi)率制，即車主選擇想要投保的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司據(jù)此標(biāo)準(zhǔn)給出固定的計(jì)算結(jié)果，這一結(jié)果不因車價(jià)的高低而有不同，也即奧迪與奧拓車主可能最終支付的保費(fèi)相同。當(dāng)然，不同的地區(qū)會(huì)略有差別，車主還需要自己判別。
通過(guò)介紹相信廣大車主對(duì)這個(gè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)用和內(nèi)容會(huì)有一定的了解了吧，平安車險(xiǎn)網(wǎng)投在為您承保以上保險(xiǎn)、精確計(jì)算保費(fèi)的同時(shí),對(duì)私家車商業(yè)險(xiǎn)還做出了“尊享免費(fèi)道路求援無(wú)限次”的優(yōu)惠政策，讓大家投保車險(xiǎn)省心又省力。
除了價(jià)格和保障外，理賠可謂車主投保車險(xiǎn)前最為關(guān)注的因素了。一般保險(xiǎn)公司的理賠流程大致為：出險(xiǎn)-報(bào)案-查勘-定損-核價(jià)-核損-核賠-支付。但是目前交通事故情況多樣，專家表示，不同交通事故，理賠需要提交的資料也有分別。以平安保險(xiǎn)車險(xiǎn)理賠為例，提醒車主備齊理賠材料，出險(xiǎn)不用愁。
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車主應(yīng)掌握正確理賠流程
張先生是新手，由于天黑路滑，倒車時(shí)不慎碰到車尾，造成車尾損壞。張先生的正確理賠步驟應(yīng)為：
1、報(bào)案：事故發(fā)生后張先生當(dāng)即撥打110及平安保險(xiǎn)車險(xiǎn)95512服務(wù)熱線報(bào)案。
2、查勘：15分鐘后，交警及平安保險(xiǎn)車險(xiǎn)理賠專員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)查勘，交警出具了《交通事故證明》。理賠專員認(rèn)為事故損失在一萬(wàn)元以下，出具了《查勘報(bào)告》。
3、定損：20分鐘后，張先生將車輛送到平安保險(xiǎn)車險(xiǎn)指定定損中心，定損后車輛交由汽車修理廠維修，費(fèi)用為800元。當(dāng)晚張先生就修好車輛，提車回家。
4、提出索賠請(qǐng)求：第二天，在理賠專員的指引下，張先生收集了理賠材料，向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求。
賠案審核：平安保險(xiǎn)車險(xiǎn)收到張先生齊備的索賠單證后進(jìn)行審核，最終確認(rèn)賠付為1100元。
領(lǐng)取賠款：第二天下午，張先生就收到了短信，提示保險(xiǎn)公司的賠款已經(jīng)打進(jìn)了自己的賬戶了。
分清出險(xiǎn)情況，理賠材料有別
理賠專員向張先生介紹，不同交通事故發(fā)生后，所需要的理賠材料要求都不一樣，車主投保后，應(yīng)了解平安保險(xiǎn)車險(xiǎn)的理賠材料，加快理賠進(jìn)度，將損失減至最低。
1、單方肇事或雙方肇事，車損無(wú)傷亡：此類事故理賠流程較為簡(jiǎn)單，張先生就屬于這種情況。車主只要向平安保險(xiǎn)車險(xiǎn)提交索賠申請(qǐng)書(shū)、駕駛證及行駛證(正、副本)、交通事故證明、交通事故賠償調(diào)解書(shū)、法院判決書(shū)（如有訴訟）、修車發(fā)票、施救費(fèi)及相關(guān)費(fèi)用票據(jù)原件、賠款收據(jù)及身份證即可。
2、單方肇事或雙方肇事含人傷：此類事故除了提供上述材料外，還需額外提交診斷證明、病歷、醫(yī)療發(fā)票原件及清單、交通事故傷殘鑒定書(shū)或交通事故死亡證明、戶籍證明、被撫養(yǎng)人及家庭關(guān)系證明、傷者及護(hù)理人員工資證明等。其中雙方肇事含人傷還需額外提交被保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或身份證復(fù)印件(破)案表。
3、盜搶險(xiǎn)案件：車主需向平安車險(xiǎn)保險(xiǎn)提交索賠申請(qǐng)書(shū)、保單正本、機(jī)動(dòng)車輛盜搶立(破)案表、行駛證原件、車輛登記證書(shū)原件、附加費(fèi)證原件(破)案表、購(gòu)車發(fā)票原件(破)案表、整套車鑰匙(原車配)(破)案表、縣級(jí)上刑偵部門未破獲證明(破)案表、養(yǎng)路費(fèi)報(bào)停證明(破)案表、權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)(破)案表、被保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或身份證復(fù)印件(破)案表、被保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或身份證復(fù)印件(破)案表等其他相關(guān)材料(破)案表。
第三者責(zé)任險(xiǎn)是指：被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。
車主馬女士駕著剛買半年的新車，載兩位朋友孫某、田某去百貨商城購(gòu)物。到達(dá)商城停車場(chǎng)后，馬女士在朋友孫某尚未完全下車的情況下，便將車輛啟動(dòng)去搶空的停車位，使得正在下車的孫某跌落車外，造成重傷；而孫某沒(méi)來(lái)得及關(guān)閉的車門，又將另一位已下車的朋友田某刮倒，造成其手臂骨折。事故發(fā)生后，馬女士連忙將兩位朋友送往醫(yī)院，并為此支付了近6萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)。
由于半年前購(gòu)車的時(shí)候，馬女士為自己的車輛投保了車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種，于是馬女士當(dāng)即向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為，由于兩位傷者與車主同為車上人員，所出的保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)屬于車上責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍，而不屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍。但馬女士之前并沒(méi)有投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司不予任何賠付給予馬女士。
對(duì)于保險(xiǎn)公司的說(shuō)法，馬女士無(wú)法接受。但是她也不太清楚第三者責(zé)任險(xiǎn)是什么意思，于是就將保險(xiǎn)公司告上了法庭。法院受理后認(rèn)定，孫某受傷并不在第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)，其損失應(yīng)由車主自行承擔(dān)；而田某受傷屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)予理賠。
案例分析：
必須要先了解清楚第三者責(zé)任險(xiǎn)是什么意思，并對(duì)這兩名傷者“第三者”身份的進(jìn)行認(rèn)定，才能弄清楚為什么法院判定只有一個(gè)獲得保險(xiǎn)理賠。這就對(duì)于田某來(lái)說(shuō)，當(dāng)她在馬女士車上的時(shí)候，是屬于車上人員；下車之后，就應(yīng)當(dāng)是屬于“第三者責(zé)任險(xiǎn)”中的“第三者”，因此法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照第三者責(zé)任險(xiǎn)的條款給予賠付。然而傷者孫某屬于“車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時(shí)非正常下車的人員”，這就不屬于“第三者責(zé)任險(xiǎn)”理賠范圍之內(nèi)，所以保險(xiǎn)公司不予以賠付。
在一些涉及與“第三者責(zé)任險(xiǎn)”的理賠糾紛案例中，很多車主都是因?yàn)閷?duì)“第三者責(zé)任險(xiǎn)是什么意思”存在模糊的理解，這樣不僅是妨礙了保險(xiǎn)公司賠償流程的順利進(jìn)行，同時(shí)也損害了車主的自身利益。因此，準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)“第三者責(zé)任險(xiǎn)是什么意思”以及清楚“第三者”的界定尤為重要。
據(jù)業(yè)內(nèi)資深理賠人士總結(jié)，很多重大事故中，由于保險(xiǎn)沒(méi)有買好，保險(xiǎn)險(xiǎn)種沒(méi)有搭配科學(xué)，在發(fā)生巨大損失時(shí)，車主只能是后悔與埋怨，但是為時(shí)已晚。
很多車主會(huì)質(zhì)問(wèn)理賠人員：“我的車在保險(xiǎn)公司投了全險(xiǎn)，你們都應(yīng)該賠償我呀?” 但是保險(xiǎn)理賠就是按照合同辦事，車主應(yīng)該在事前仔細(xì)研究保險(xiǎn)合同，爭(zhēng)取通過(guò)各種方式，做好各險(xiǎn)種的保障搭配。以下是前述資深車險(xiǎn)理賠人員的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，他從汽車風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，給準(zhǔn)備購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的車主幾條原則和忠告：
原則一：優(yōu)先購(gòu)買足額的第三者責(zé)任保險(xiǎn)
所有的汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種第三者最為重要。畢竟，汽車毀了可以不開(kāi)車，但是，他人的賠償是免除不了的，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。否則，唯一可做的就是在事故出現(xiàn)后，先把房子賣掉，或者離婚保全財(cái)產(chǎn)，你愿意嗎?上述鉆空子的前提是對(duì)方?jīng)]有對(duì)你的資產(chǎn)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。所以，為了避免類似麻煩，還是把第三者險(xiǎn)保足額
原則二：三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額要參考所在地的賠償標(biāo)準(zhǔn)
全國(guó)各個(gè)地方的賠償標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，據(jù)汽車保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡邩?biāo)準(zhǔn)計(jì)算，如果死亡1人，深圳地區(qū)最高賠償可達(dá)到150萬(wàn)元，北京地區(qū)最高可能也要80萬(wàn)元。舉例來(lái)說(shuō)：如果2008年交通事故付全部責(zé)任，死亡一人，死者30歲，北京城市戶口，賠償計(jì)算如下，估計(jì)需要60萬(wàn)元。
(1)死亡賠償金約40萬(wàn)元。(計(jì)算方法：死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按20年計(jì)算。2007年北京城市居民人均年可支配收入達(dá)到19978元;農(nóng)村居民人均純收入8620元。死亡補(bǔ)償金為19978×20=約40萬(wàn)元)
(2)如果有小孩1歲，撫養(yǎng)費(fèi)支付到18歲。
(3)如果有需要贍養(yǎng)的老人，需要支付瞻養(yǎng)費(fèi)。
上述三項(xiàng)加起來(lái)可能超過(guò)60萬(wàn)。如果是北京車主，建議看看自己的老保險(xiǎn)單，如果是保險(xiǎn)金額不足的，建議至少投保20萬(wàn)以上，有條件的投保50萬(wàn)，不要去節(jié)省第三者責(zé)任保險(xiǎn)的錢。有的保險(xiǎn)公司在投保超過(guò)50萬(wàn)，還拒絕保險(xiǎn)呢。從這個(gè)角度看，就應(yīng)該知道第三者責(zé)任險(xiǎn)的要害了吧。
原則三：買足車上人員險(xiǎn)后，再購(gòu)買車損險(xiǎn)
開(kāi)車的人是你，建議如果沒(méi)有其他意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的車主，給自己上個(gè)10萬(wàn)的司機(jī)險(xiǎn)，作為醫(yī)療費(fèi)用，算是對(duì)家人負(fù)責(zé)吧。 乘客險(xiǎn)如果乘客乘坐幾率多，可以投保金額多些，5-10萬(wàn)/座，算是對(duì)家人和乘客負(fù)責(zé)。如果乘客乘坐幾率少，每座保1萬(wàn)就比較經(jīng)濟(jì)。
原則四：購(gòu)買車損險(xiǎn)后再買其它險(xiǎn)種
交通事故往往伴隨汽車損壞，這里不用多說(shuō)了。
原則五：購(gòu)買三者險(xiǎn)、司機(jī)乘客座位責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)的免賠險(xiǎn)
多花一點(diǎn)錢，就讓保險(xiǎn)公司賠償?shù)臅r(shí)候不扣這扣那。
原則六：其它險(xiǎn)種(盜搶險(xiǎn)、玻璃、自燃、劃痕險(xiǎn))結(jié)合自己的需求購(gòu)買
比如盜搶險(xiǎn)、玻璃、自燃、劃痕險(xiǎn)等等其它險(xiǎn)種，在汽車風(fēng)險(xiǎn)中，相對(duì)于上述1-5的風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)對(duì)家庭幸福和財(cái)務(wù)導(dǎo)致嚴(yán)重的影響。因此，建議根據(jù)需求來(lái)購(gòu)買。應(yīng)該在保證前面原則1-5滿足的情況下再考慮原則六中的險(xiǎn)種。
來(lái)源：國(guó)際在線
編者后記：買車險(xiǎn)，多比較保費(fèi)是應(yīng)該的，但是車主需要在承保范圍相同的情況下，選擇保費(fèi)較低的保險(xiǎn)公司或者渠道進(jìn)行投?！，F(xiàn)在，越來(lái)越多的車主喜歡到平安等保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站購(gòu)買車險(xiǎn)，因?yàn)檫@種方式可以用最少的保費(fèi)得到最多的保障。
